Виды ипотечных платежей

Как уже было замечено на страницах нашего сайта, низкая степень информированности – основная причина медленно растущего спроса на такой кредитный продукт, как ипотека. Согласно некоторым опросам, большинство граждан, хоть раз задумывавшихся об ипотеке, отказались от этой мысли вследствие, как им показалось, излишней сложности процесса получения кредита и довольно сложной системы последующих ежемесячных платежей. Немудрено – ипотечный кредит имеет около 60 параметров, причем равноценными они не являются.
Система на самом деле не так проста, но основные ее характеристики мы попробуем вкратце изложить. На операционных сборах, имеющих разовый характер, таких, как плата за аренду ячейки и за рассмотрение заявки, мы останавливаться не будем – они не настолько значительны и не влияют на ежемесячные выплаты. Чуть больший интерес представляют параметры, действующие лишь ограниченное время. К таким параметрам относится возможность снятия залога с имеющейся недвижимости и санкции за досрочное погашение кредита (в большинстве банков на эту возможность накладывается мораторий сроком на полгода). Эти параметры индивидуальны, в каждом конкретном случае они разные. Еще одна категория платежей – те, что сопровождают кредит постоянно, до момента его полной выплаты. Например, сюда можно отнести комиссию за обслуживание счета и выплаты по договору страхования.
Многие считают самым важным показателем размер процентной ставки. Конечно, этот параметр нельзя сбрасывать со счетов, но определяющим критерием при выборе программы он являться не должен. Дело в том, что гораздо важнее тип погашения кредита – равными долями (аннуитетный) или понижающийся (дифференцированный). Рассмотрим эти понятия поподробнее.
Дифференцированный платеж подразумевает деление всей суммы кредита на равные части, тогда ежемесячные выплаты состоят из этих частей и процентов, которые начисляются только на остаток долга. Недостаток этой схемы состоит в увеличенной нагрузке в первое время, ведь две трети процентов уплачивается в первой половине срока погашения кредита. Очевидно, что из-за растущей инфляции это не очень удобно, так как сегодня заемщик может купить на эти деньги нечто более существенное, чем завтра. Еще один момент – подход к оценке заемщика банком, он рассматривает финансовые возможности клиента именно с точки зрения первых платежей, поэтому получить такое кредит сложнее. Но есть и плюс – со временем платежи обременяют все меньше и, учитывая одновременное воздействие двух факторов – инфляции и падающих процентов, к концу срока снижаются в разы. А если еще и предположить, что у большинства людей в течение этого времени растут доходы – преимущество этой схемы становится очевидным.
Аннуитетный платеж равными долями прост только на первый взгляд. Во-первых, общая сумма начисленных процентов при равных процентных ставках будет выше, чем в случае с дифференцированным. Во-вторых, главный недостаток первого типа сохраняется и здесь. Проблема в том, что понятие «равные доли» не подразумевает равномерную выплату процентов и покрытие суммы основного долга. На самом деле в первое время большая часть платежа идет на уплату процентов, а сам долг практически не гасится.
Чтобы картина стала более наглядной, приведем простой пример. Два человека взяли равные кредиты на равные сроки с разными типами погашения, по прошествии половины срока кредитования они решили досрочно рассчитаться с банком. Три четверти платежей по процентам они оба уже выплатили, но первый выплатил уже и половину основного долга, а второй – только три четверти, то есть досрочное погашение ему обойдется дороже.
С точки зрения экономической выгоды дифференцированный тип для клиента выгоднее. Но именно по этой причине банки с гораздо большей охотой практикуют аннуитетный тип кредита. Поэтому если вы не планируете погашать кредит досрочно, то, выбирая аннуитет, мы можете рассчитывать на гораздо более солидную сумму кредита, а значит – на лучшую квартиру.

  • Кредит на квартиру

    Что нужно помнить заемщику, выбирая банк для получения ипотечного кредита? В одних банках от желающих оформить ипотечный кредит нет отбоя, число заемщиков постоянно увеличивается, в то время как в других скучающие менеджеры только мечтают о клиентах... Кредит на квартиру

  • Аренду или кредит?

    Молодая семья, снимающая жилье, обычно очень редко задумывается над тем, что существуют и другие способы решения жилищного вопроса. Вариант проживания с родителями молодых не устраивает, квартира сегодня стоит, мягко говоря, "недешево", поэтому аренда жилья с постепенным накоплением... Что выбрать аренду или кредит?

  • Почему выбирают ипотеку?

    Основное преимущество ипотеки в том, что вы можете одновременно жить в своей новой квартире и расплачиваться за нее. Квартира, приобретаемая с помощью кредита по ипотеке, сразу становится вашей собственностью. В квартире можно жить, но нельзя продавать, дарить до тех пор, пока вы не закончите выплачивать ипотечный кредит... Почему выбирают ипотеку

Новые материалы

Каким образом быстро купить жилую недвижимость в Москве и Подмосковье?

Стабильная экономическая ситуация в стране дала россиянам возможность сделать более удобными свои жилищные условия. Некоторые, например, планируют построить квартиру в С-Подмосковье.

Несколько фактов о приобретении квартиры в спальном районе

Как известно, стоимость земельных участков, предусмотренных для возведения домов в Москве, весьма значительна, из-за этого возникает потребность применять территорию максимально разумнее. В Москве строят высотные дома.

Основными покупателями дорогих квартир в Московской области стали сотрудники банковского сектора

В последние годы множество наших соотечественников задумывается о том, как проще можно построить жилье за городом. Агенства констатируют значительный рост спроса на жилье в центральных районах Москвы.

Сколько стоит квартира в Подмосковье?

Одной из наиболее серьезных потребностей человека, является потребность иметь свое жилище.

Главными покупателями элитных квартир в московском регионе оказались сотрудники банковского сектора

В двадцать первом веке достаточно большое количество молодых семей ведут разговоры о поиске собственной квартиры.

Сколько стоит квартира в Печатниках?

Любые варианты недвижимости в Подмосковье стоят дорого.

Профессионалы вычислили предпочтения покупателей современного жилья в Москве

В последнее время большое число представителей среднего класса думает о том, как проще можно приобрести жилье в Московской области.